שמאי רכב

מהו שמאי רכב?

תפקידו המרכזי של שמאי רכב הינו להיות הגורם המקצועי המתווך בין המבוטח, חברת הביטוח והמוסך המתקן. הוא הגורם המקצועי המוסמך לפרש ולבאר את פוליסת הביטוח של בעל הרכב, אשר ממנה נגזרות זכויותיו של המבוטח אל מול חברת הביטוח - שימוש בחלפים מקוריים (בכפוף לגיל הרכב, והוראות החוק), קבלת רכב חלופי, שיעור הפיצוי על ירידת ערך וכד'. במקביל, מייצג השמאי גם את חברת הביטוח, אל מול המבוטח, במתן הסברים, במידת הצורך, על העדר זכויות מסוימות, הכל על פי תרחיש התאונה, סוג הפוליסה והכיסויים שהיא מעניקה, וכד'. זכותו של המבוטח לבחור את שמאי הרכב שיטפל בהערכת הנזק. עם קבלת המינוי, יבדוק השמאי, פיזית, את הנזקים שנגרמו לרכב במהלך אירוע התאונה, ויתעד אותם בתמונות (אשר יכללו בחוות דעתו). השמאי ימסור למוסך המתקן הערכת נזק ראשונית, תוך פרוט הנזקים ואופן הטיפול בהם – תיקון (בעיקר בנזקי פח) או החלפה. השמאי ימשיך לעקוב אחר מהלך תיקון הרכב, תוך המשך התיעוד המצולם של התהליך, תוך הקפדה שהמוסך המתקן ממלא אחר הוראותיו בדבר אופן הטיפול. בסיום תהליך התיקון, יפיק השמאי דו"ח שמאות סופי, אשר יכלול פרוט מלא של היקף הנזק שנגרם לרכב, עלותו, ואופן הטיפול בו. כחלק מתהליך הכנת הדו"ח, מאשר השמאי את חשבוניות התיקון שהגיש המוסך, האם הן עומדות בהנחיות הטיפול שקיבל המוסך, והאם מחיר העבודה והחלקים עומדים בקריטריונים המקובלים בשוק.

מושגי יסוד וביטוח רכב

ביטוח חובה ומקיף לרכב:

על פי חוקי התעבורה בישראל חייב כל בעל רכב לרכוש ביטוח חובה, אשר נועד לכסות ולפצות בגין נזקי גוף, היכולים להגרם למעורבים בתאונה.

נסיעה ללא ביטוח חובה בתוקף מהווה עבירה פלילית שבצידה קנס גבוה. חלה חובה על הנהג להקפיד לרכוש ביטוח חובה, ולהקפיד שהוא בתוקף כאשר הוא משתמש ברכב.

ביטוח מקיף לרכב: הסכם בין מבוטח לחברת ביטוח, בו האחרונה לוקחת על עצמה את הסיכון של תשלומי עלויות תיקון ופיצוי בגין נזק שנגרם לרכב, או שגרם הרכב לגורם אחר, במסגרת אירוע תאונתי. בתמורה משלם המבוטח לחברה פרמיה שנתית שנגזרת משווי הרכב המבוטח, והיקף הכיסויים הנרכשים במסגרת הפוליסה (לדוגמא, ביטוח לנהג צעיר, ביטוח נהג יחיד, שבר שמשות, שרותי דרך וגרירה ביטוח פנסים ומראות

ככל שגיל הרכב עולה, מחירו בשוק יורד. בשלב מסוים, עלות פוליסת ביטוח מקיף מגיעה לאחוז גבוה יחסית משווי הרכב, והופכת לבלתי כדאית כלכלית. יחד עם זאת, כל עוד הרכב נע על הכביש, קיים סיכוי שיגרום נזק תאונתי לרכב אחר, חדיש ויקר, שעלויות תיקונו ירקיעו שחקים. במקרה זה יכול בעל הרכב לבטח את עצמו אך ורק כנגד נזקים שייגרמו לצד ג', ואילו הוא עצמו יהיה אחראי לנזקיו שלו.

סוגי תביעות

1. תביעה לפוליסה – מבוטח ו/או בעל הרכב שבידיו פוליסה ביטוח תקפה, שרכבו ניזוק  כתוצאה מאירוע תאונת מכל סוג שהוא יוד יע לחברת הביטוח באמצעות ט ופס תביעה תוך  24 שעות ממועד האירוע. 

לאחר שהרכב ייבדק ע"י שמאי ויתוקן במוסך מורשה זכאי המבוטח לפיצוי בגין הנזקים  שנגרמו לו בניכוי השתתפות עצמית. 

2. תביעת צ"ג – מבוטח שרכבו ניזוק ע"י גורם אחר זכאי להגיש תביעה כנגד גורם הנזק ו / או  מבטחיו . המבוטח יפנה לחברת הביטוח של הפוגע וי דווח לה כי בחר לתקן במוסך פלוני  ולצורך הערכת הנזק בחר את השמאי אלמוני . במקביל על המבוטח לפנות לחברת הביטוח  בה מבוטח רכבו ולבקש "אישור אי הגשה" וז את על מנת למנוע דרישה כפולה. 

3. מוסך הסדר – הינו מוסך שקשור בהסכם עם חברת הביטוח ובה המבוטח נהנה מתנאים  מועדפים הכוללים בין היתר השתתפות מופחתת, רכב חליפי ותשלום עלות התיקון מבוצעת  ישירות ע"י חברת הביטוח למוסך. 

4. השתתפות עצמית - ה ינו סכום הקבוע מראש בעת חתימת חוזה הביטוח והוא הסכום  המירבי אותו נדרש המבוטח לשלם במקרה שבו יבקש המבוטח לתבוע את חברת הביטוח,  במידה ונמצא אשם בתאונה או אם החליט לתבוע את הפוליסה. 

5. ערך כינון – הוא הסכום שבו נדרש המבוטח לשלם בעקבות אירוע ששולם לו פיצוי בגין  תביעה שהוגשה ע"מ להשיב את ערכה של הפוליסה לקדמותה . 

6. אובדן גמור / להלכה – הינה הטבה הניתנת למבוטח ע"י המבטח בעת קרות אירוע תאונתי  וזאת בדרך כלל כאשר הנזק נאמד בגבולות % 50 % - 45 . חברת הביטוח רשאית להחליט  לא להיכנס לתיקון הרכב ולקבל לידה את שרידי הרכב כפי שהם ולפצות את המבוטח  בהתאם לשווי הרכב. 

7. אובדן כללי – הינו אירוע בה קבע שמאי כי הרכב אינו בר תיקון והנזק הגולמי עבודה +  חלפים + מע"מ נאמד ב - % 60 ומעלה מערכו של הרכב . 

במקרה זה המבטח יפצה את המבוטח בגין הרכב על פי מחירון יצחק לוי

שאלה זו מטרידה לעיתים את המבוטח, כאשר היקף הנזק נראה נמוך יחסית - תאונה קלה, נזקים קלים לפח או לצבע, וכד'. התשובה לשאלה זו היא כלכלית ביסודה. הגשת תביעה לפוליסה העצמית מפעילה את חבות חברת הביטוח לתקן את הרכב ולהחזירו למצבו שלפני התאונה, אך היא אינה נטולת הוצאות עבור המבוטח. הוצאות אלה הן בעיקרן תשלום ההשתתפות העצמית (במידה והפוליסה כוללת השתתפות שכזו), ואובדן הנחה בפרמיית הביטוח, בגין העדר תביעות (בד"כ לתקופה של שלוש שנים). אם נניח כי ההשתתפות העצמית עומדת על סך של 1000 ₪, והנחת העדר תביעות מסתכמת בסך של 100 ₪ בשנה, אזי העלות הישירה של המבוטח, בגין הפעלת הפוליסה עומדת על סך של 1,300 

אם עלות התיקון של הנזק נמוכה מסכום זה, אין כל כדאיות בהפעלת הפוליסה