הפרשים והפחתות ממחירי החלקים על ידי חברות ביטוח

מצורף בזאת הוראות המפקח בעניין הפחתות והפרשים במחירי החלפים שנוצרו כתוצאה מקיזוז בעלויות החלפים על ידי חברות ביטוח.

הנדון: הכרעה בנושא קיזוז סכומים מתגמולי הביטוח בביטוח רכב )רכוש( בגין הפרש במחירי חלפים כאשר

הרכב תוקן במוסך שאינו בהסדר - טיוטה

1. מפניות ציבור שהגיעו בחודשים האחרונים לרשות שוק ההון, ביטוח וחסכון )להלן - הרשות( עולה כי חלק

מחברות הביטוח החלו לעשות שימוש בפרקטיקה בפוליסות רכב רכוש, במסגרתה הן מנכות חלק מתגמולי

הביטוח, בהתבסס על ההפרש בין מחירון יבואן החלפים אותו מצטט השמאי בשומה לבין הסכום אותו

הייתה משלמת חברת הביטוח עבור אותם החלפים אם אלה היו נרכשים מספקי חלפים איתם התקשרה

חברת הביטוח.

2. בהתאם להוראות סעיף 61 )ב( לחוק הפיקוח על שירותים פיננסים )ביטוח(, התשמ"א- 1981 )להלן - חוק

הפיקוח( הפנינו את התלונות לתגובתן של החברות השונות.

3. מבירור הפניות עלה כי אירעו מקרים בהם חברות הביטוח דרשו ממבוטחים לפעול מול המוסך המתקן כך

שיעשה שימוש בחלפים בעלי מק"ט זהה שמסופקים על ידי יבואן חלפים במחיר מוזל על בסיס התקשרות

של יבואן החלפים מול חברת הביטוח, וכי ככל שהמבוטח לא יפעל באופן האמור, יקוזז מתגמולי הביטוח

שישולמו למבוטח ההפרש בין מחיר החלפים בו יכלו להיות מסופקים החלפים למוסך באמצעות חברת

הביטוח לבין מחיר היבואן המצוטט בשומת הנזק כפי שציטט אותו שמאי הרכב.

4. הפרקטיקה האמורה מתבססת, בין השאר, על הוראת סעיף 61 לחוק חוזה הביטוח, תשמ"א- 1981 )להלן

– חוק חוזה ביטוח(, הקובעת כי מבטח לא יהיה חייב בתגמולי ביטוח בעד נזק שהמבוטח יכול היה למנוע

או להקטין באמצעים סבירים או אמצעים שהמבטח הורה למבוטח לנקוט בהם.

5. יחד עם זאת, ובהינתן האמור בסעיף 61 לחוק חוזה הביטוח, יובהר, כי הפחתת תגמולי ביטוח ממבוטח

צריכה להיעשות על פי כלל הוראות הדין הנדרשות בהתאם לנסיבות העניין. בכלל זה, חברת ביטוח אינה

רשאית לבצע הפחתה מתגמולי ביטוח בצורה של קיזוז או בכל דרך אחרת למבוטח שפעל בתום לב לתיקון

רכבו במוסך שאינו בהסדר ולא יודע מראש ובאופן ברור על ידי חברת הביטוח בדבר זכויותיו, חובותיו

והמשמעויות הנגזרות מהן.

6. בהתאם לחוזר ביטוח 2022-9-2 "בירור ויישוב תביעות וטיפול בפניות ציבור" ) 2.1.2022 ( על חברת הביטוח

לפעול בתום לב, בענייניות, ביסודיות, ביעילות, במקצועיות, בשקיפות ובהוגנות. לאור זאת, ולאור חובות

הגילוי המוגברות החלות על חברות הביטוח בשל אופיו המיוחד של חוזה הביטוח, על חברות הביטוח לוודא

כי אכן המבוטח הונחה באופן ברור כיצד עליו לפעול להקטנת הנזק וכן שהפניה למבוטח התרחשה במועד

המאפשר לו פעולה סבירה טרם התיקון. בהקשר זה יובהר, כי המדובר במידע מהותי ולפיכך בהתאם

להוראות חוזר ביטוח 2023-1-5 "צירוף לביטוח" ) 1.3.2023 (, נדרש למסור אותו למבוטח לקראת כריתת

חוזה ביטוח.

7 . כמו כן, יובהר כי אין באמור כדי לגרוע, מהוראות שער 6 חלק 2, סעיף 5.3.1 לחוזר המאוחד, ובכלל זה

האיסור על חברת הביטוח להשפיע על השמאים או לדרוש מהם לבצע פעולות אל מול המוסך המתקן בעניין

זה.

8 . אשר על כן, ומתוקף סמכות הממונה לפי סעיף 62 )א( לחוק הפיקוח להכריע בתלונות ולהורות על תיקון

בדרך כלל, הריני להורות לחברות הביטוח כדלקמן:

א. על חברת ביטוח שפועלת באופן האמור לתת למבוטח גילוי בולט לגבי אופן ההתנהלות המצופה ממנו

בעת קרות מקרה ביטוח הן בשלב הצעת הביטוח והן במועד הדיווח על תביעה מצד המבוטח.

ב. לעניין פוליסה קיימת, חברת ביטוח רשאית ליידע את המבוטח אף אם לא יידעה אותו במועד רכישת

הביטוח, וזאת כל עוד לא התרחש מקרה ביטוחי טרם יידוע המבוטח כאמור ותוך תיעוד כי המבוטח

קיבל והבין את ההודעה. במסגרת הודעה כאמור, תיידע חברת הביטוח את המבוטח בדבר אפשרותו

לבטל את הפוליסה הקיימת בחברה, תוך זכות לקבלת החזר יחסי של פרמיית הביטוח ליתרת התקופה

ללא כל חיוב נוסף מצידו.

ג. חברת ביטוח לא תקזז או תבצע הפחתה מתגמולי הביטוח של סכום כלשהו בגין עלות חלפים אלא אם

ניתן למבוטח גילוי כאמור בסעיפים קטנים )א( או )ב(, לפי העניין.

ד. חברת ביטוח שביצעה הפחתה של תגמולי ביטוח למבוטח עד למועד קבלת הכרעה זו נדרשת לבחון

האם ההפחתה בוצעה לאחר מתן גילוי למבוטח באופן הקבוע בהכרעה זו. ככל שחברת הביטוח ביצעה

קיזוז מתגמולי הביטוח כאמור ללא מתן גילוי בהתאם לקבוע בהכרעה זו, תברר חברת הביטוח האם

תגמולי הביטוח ששילמה היו נמוכים מסכום התיקון ששולם על ידי המבוטח )בניכוי השתתפות

עצמית(, וככל שקיים הפרש, עליה להשיבו למבוטח.

ה. את תוצאות הבחינה האמורה בסעיף קטן )ד( לעיל יש להעביר לידי הרשות עד ליום 31.7.2023

באמצעות כספת Non-life .

9 . חברת ביטוח הרואה עצמה מקופחת בהחלטת הממונה לפי סעיף 62 )א(, רשאית לערער לבית המשפט

המחוזי תוך 45 ימים מקבלת ההודעה על ההחלטה .

בכבוד רב,

עמית גל

הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון